В одном из своих писем я писал нашему президенту о пенсиях. Основной вопрос был в том, почему наши пенсии не принадлежат нам. Последующие проблемы и нищенские пенсии вытекают именно из этого простого факта. Если вы следили за ответами, то знаете, что президенту такие вопросы не интересны, у него в этом плане все будет замечательно (дворец, охрана и содержание прилагаются), поэтому письмо было перенаправлено в одно из министерств, откуда я и получил замечательный ответ.



И этот ответ меня поразил. Знаете, наверное, сложно было бы лучше сформулировать принципы нашей циничной пенсионной системы. Хотите знать, почему ваша пенсия не принадлежит вам? Все просто - она не принадлежит вам по закону. Вот такое замечательное объяснение. А коли она вам не принадлежит, не можете вы её ни забрать, ни получить в наследство, а даже если переведете её в негосударственный пенсионный фонд, то ваша пенсия будет принадлежат фонду, а не вам. Поэтому и распределяться она будет между теми, кому положено, хоть вы эти деньги и зарабатывали всю свою жизнь.

В своем письме я привел сравнения с пенсионными система развитых стран, но наши министерства даже не пытаются объяснить, почему, зачем и на каких основаниях у нас сегодня применяется откровенное воровство накоплений граждан. Принятие идиотских законов объясняется идиотской системой и наоборот. Фактически, мне прислали очередную свинскую отписку, перечислив правовые особенности, о неадекватности которых я как раз и писал.

Знаю, что многие россияне не думают сегодня о своей старости вообще, а уж в моем возрасте и подавно. А те кто думают, то видят, что пенсия в России держит наших пожилых людей в нищете. Лично меня эта тема задевает, сильно, особенно когда я смотрю на своих родителей, которые спустя 5, может быть 10 лет, уже не смогут нормально работать. Но надо понимать, что нищие пенсионеры - это прямое следствие откровенного воровства и пустой растраты пенсионных средств. Вот об этом я и хочу написать подробно.

1) Вы будете жить плохо, но недолго

Простейшим и самым мощным вариантом воровства является принцип расчета выплат. Сегодня средняя продолжительность жизни мужчин в России составляет 59 лет (по другим данным - 61 год). Как часто у нас умирают, не доживая до этих лет, вы можете оценить по последним событиям с известными людьми. Напомню, что выход на пенсию для мужчин происходит в 60 лет. Вопрос: сколько лет пенсионеры у нас в среднем получают пенсию? Ответ: 20 лет. Не верите? А вот пенсионный фонд верит в наших граждан. И уже только таким нехитрым способом надувает наших пенсионеров в 20 раз.

Допустим, человек все-таки дожил до своей пенсии и поверил, что проживет еще 20 лет. В год он будет получать ровно 5% от своих накоплений (+ базовая часть). Хотя в любом банке он мог бы получить куда более высокие проценты от своего личного вклада, причем сама пенсия при этом бы не уменьшалась и её всегда можно было бы потратить в случае экстренной необходимости, например, при болезни.

2) Подсчет стажа

Банального двадцатикратного грабежа, конечно, для всех нужд не хватает, поэтому наши чиновники нашли прочие способы перераспределить пенсии в нужном направлении. Для правительственных работников зачастую действуют различные мультипликаторы стажа, которые увеличивают выплаты или позволяют выйти на пенсию значительно раньше времени.

У наших граждан стаж забирают постфактум. Служили в армии? Извините, это больше не считается за стаж. Вы там, как и мой папа, просто так два года проторчали, ради своего досуга, так сказать. Получали высшее образование? Да какой же это стаж! Тоже отменяется. Ухаживали за ребенком? Ну вы даете, - это вам не работа. То ли дело носить часы за миллион, примерять каждый день новые дорогостоящие платья и ездить в Англию болеть за "Зенит", вот это - работа, так работа... Да и много таких примеров.

Самым вопиющим случаем является для меня следующий. Мои родители длительное время работали на крайнем севере, в ужасном климате и удручающей экологической обстановке. Фактически, в одном из худших мест на земле. Когда они приезжали туда, то стаж шел по принципу "год за полтора". Но наше медвепутинское государство постфактум это изменило. Не просто отменило на будущее, а именно забрали то, что уже было заработано. Вот такой замечательный подарок, например, моей маме, которая только на крайнем севере отработала 27 лет. Замечу, что прибавки и льготный расчет стажа для всяких бывших депутатов времен СССР в силе.

Зато, смухлевав со стажем, поддержать потом можно тех, кого больше хочется.

3) Государственная математика

Один из самых циничных способов воровства в последнее время - программа софинансирования пенсий государством, которая абсолютна невыгодна пенсионерам. Причем система настолько абсурдна, что чем больше человек дополнительно откладывает на свою будущую пенсию, тем больше он, фактически, теряет.

Звучит программа красиво, мол, на каждую тысячу рублей, которую вы отдадите на свою пенсию, государство добавит еще одну. Вроде бы 100% годовых. Только теперь вспомните, как рассчитываются выплаты.

Грубо говоря, при нашей системе расчета выплат, доход от участия в программе в лучшем случае равносилен банковскому вкладу с доходностью в 10% годовых. Если же вкладывать более 12 тыс. рублей, то доходность от программы значительно снижается. Только вот в случае с банком есть возможность забрать свои деньги в любой момент, да и 10% годовых - это далеко не предел. А государство может в любой момент изменить год выхода на пенсию или увеличить расчетную продолжительность жизни пенсионеров еще лет, эдак, на пять.

Очевидно, что наверху тоже умеют считать, причем отменно, благодаря чему и сумели придумать такую утонченную ловушку для наших граждан и широко ее разрекламировать. Попали в эту ловушку уже 2 млн. человек. К сожалению, обмануть наших пенсионеров не так уж и сложно.

5) Сколько это удовольствие стоит?

Если вы получаете белую зарплату (как и я), то значительная часть вашей зарплаты уходит на налоги. Через год с вас будут брать один только Единый социальный налог (ЕСН) в размере 34%, из которых 26% пойдет на содержание пенсионного фонда. Немного вдумайтесь в эти цифры. На вашу накопительную часть пенсии уйдут жалкие 6%, но даже это не будет принадлежать вам лично.

20% вашей зарплаты пенсионный фонд просто съедает. Эту часть он не инвестируют, не накапливает, ни во что не вкладывает. Просто существует на эти деньги. А вот ваши "огромные" 6% попадают под инвестиционную программу т.н. эффективных менеджеров. О чем будет ниже.

Для сравнения, в развитых странах пенсионная система зачастую добровольная, и люди сами выбирают размер своих пенсионных отчислений. Для примера, одна из лучших систем существует в Новой Зеландии, там можно платить на выбор 2%, 4% или 8%.

6) О социальной справедливости

Интересной особенностью нашего социального государства является тот факт, что у нас бедные люди платят пенсии бедным пенсионерам. А чем богаче человек, тем дальше он отстраняется ото всех этих проблем. А именно - чем выше у вас зарплата, тем меньший ЕСН вы платите. Для большинства из нас - это будут весомые 34%. Для нашего замечательного губернатора Санкт-Петербурга - это где-то 8%. Для господина Миллера (при его доходах в 150 - 200 млн. рублей) - это такая маленькая цифра, что калькулятор показывает ее в научном формате. А для мультимиллиардера Дерипаски, который живет не на зарплату, а на дивиденды - это уже настоящие 0%.

7) Перераспределение

Еще один способ грабежа кроется в принципах установления пенсий для наших чиновников. Матвиенко платит 8% налог на свою пенсию? Не беда, в законе написано, что получать она будет не менее половины своего оклада (и это только надбавка, без учета различных других привилегий). Не находите интересным? Налог меньше, а пенсия в разы выше. Аналогичные надбавки установлены и для всех бывших президентов, министров, депутатов, членов Совета Федерации, а так всех аналогичных чиновников на региональном уровне и многих других категорий служащих.

И откуда возьмутся эти деньги? Очевидно ведь, что это безумие устанавливать такие законодательные нормы, т.к. в пенсионном фонде этих денег просто нет. Взять можно только то, что туда положили и не разворовали, а закон прямо требует повышенных выплат, игнорируя ситуацию. Вот теперь вспоминанием, например, про двадцатикратный обман, перераспределение денег здесь очень хорошо помогает. А на региональном уровне идут и еще дальше, пенсия чиновникам платится с прочих наших с вами налогов, которые наполняют бюджет.

8) Пенсионная армия

На что пойдут 20% со всех зарплат в стране? Формально, на выплаты тем, кто большую часть жизни проработал во времена СССР и не имеет вообще никаких накоплений. Но это формально. На деле, наш пенсионный фонд содержит армию из 133 тыс. работников, постоянно расширяется и строит себе новые навороченные отделения. А сайт госзакупок ломится от всевозможных тендеров и аукционов на обеспечение его деятельности (что заслуживает отдельного поста).

Вся эта структура - бесполезная надстройка, во многом дублирующая функции банковской системы. Реально нет никакой необходимости держать столько отделений и работников. На деле человек должен приходить в удобный для него банк, открывать там счет и получать на него пенсию. Всё. Аналогично и с материнским капиталом. Выбрали банк, получили туда свои 300 тыс. за второго ребенка, ждете три года, а вам еще и проценты за это врем капают.

Необходимо понять и разницу в подходе к тратам. Например, "Райффайзен БАНК" существует только на ту прибыль, которую может получить от инвестирования полученных средств (выдавать кредиты, брать комиссии в банкоматах и за обслуживание карты или даже подкручивать в нужное время курсы валют). Со всего этого он платит аренду и зарплату, т.е. исключительно со своей прибыли.

Пенсионный фонд - это просто машина по потреблению денег, которая ничего не производит и не приносит. В отличие от банка, пенсионный фонд просто съедает полученные деньги, он ни в коей мере не заинтересован в оптимизации своих расходов, т.к. тратить можно все что дают, а не только то, что сам зарабатываешь.

9) Об эффективных менеджерах

Теперь о той накопительной части, на которую уходят ваши 6% от зарплаты, если вы родились после 1967 г. и принудительно участвуете в новой пенсионной схеме.

Что делают с ваши деньгами? Играют ими на бирже! Покупают и продают акции, попросту теряя ваши деньги. Причем вы не можете от этого отказаться, никак. Можно передать деньги в управляющую компанию или даже в негосударственный пенсионный фонд, все они будут точно так же играть вашими деньгами, причем крайне неэффективно. Это худший вариант ПИФа (паевого инвестиционного фонда). Из реального ПИФа можно хотя бы забрать деньги, когда запахнет жареным, здесь этого сделать нельзя.

Например, я бы хотел видеть свои деньги на банковском счету, причем лично выбирать банк и получать стабильный и гарантированный доход. Но куда уж там.

В прошлом году большая часть управляющих компаний ушла в жесткий минус, в среднем на 30%. Некоторые отличились в особо крупных размерах, например, "Тройка Диалог" потеряла 52.64% от управляемых ею пенсионных накоплений. Всего-то ничего, правда? Но зато эти компании стабильно берут часть ваших денег в качестве оплаты за свой успешный и усердный труд.

Подавляющей частью денег управляет Внешэкономбанк (ВЭБ). В 2008 г. пенсии под его управлением ушли в минус всего на 0.46%, а в этом году он показывает небольшой плюс. Зато только официальная инфляция за эти два года составила примерно 23%.

Здесь надо учитывать, что ВЭБ - политически ангажированная организация, которая инвестирует деньги не так, как это было бы нужно, а так, как этого требует правительство. Помним пример про Дерипаску и его огромный вклад в наши пенсии? Теперь добавим, что ВЭБ выдал его компании "Русал" кредит на $4,5 млрд., и несмотря на огромный непогашенный долг, ВЭБ уже заявил о готовности купить еще и акции этой компании при ее первичном размещении, миллиардов на 15-20.

10) О будущем

Учитывая все перечисленное, нет ничего удивительного в том, что в самой богатой в мире стране пенсионеры бедствуют. Но удручает и тот факт, что нет даже никаких предпосылок для исправления ситуации.

Надо понимать, что пока еще никто не получает пенсий по новой системе, где присутствует накопительная часть. Каждый год нам на почту приходят отчеты о том, сколько же у нас накопилось денег, но на деле - это виртуальные деньги, фактически, их не существует, т.к. наш пенсионный фонд постоянно нуждается в дополнительных средствах, которое правительство раз за разом выделяет своим широким жестом.

И очевидно, что когда время подойдет поближе к выплатам, то окажется, что денег-то в пенсионном фонде снова нет, снова нужна внешняя подпитка, а всё из-за того, что нет никаких реальных механизмов контроля за сбережениями со стороны граждан. Вот тогда и начнутся усиленные разговоры о том, что срок выхода пенсию надо отодвигать, что стаж надо рассчитывать еще как-нибудь иначе и т.д.

Какой пенсионная система должна быть в России?

Для того, чтобы в корне изменить ситуацию в положительную сторону, достаточно ввести всего лишь одно главное изменение - отдать накопительную часть пенсии в собственность гражданам. Когда ваши деньги будут реально находиться в выбранном вами банке, а у вас всегда будет возможность их перевести, то украсть их станет невозможно, а население получит реальный контроль за своими сбережениями. Конечно, часть налогов должна идти на поддержание текущих пенсионеров, особенно тех, чей основной стаж пришелся на времена СССР, но все участники новой системы должны понимать, что их будущее зависит в первую очередь от них самих. Ситуация такова, что молодых людей в нашей стране все меньше по отношению к пенсионерам. Механизм, при котором молодые будут обеспечивать старых просто перестанет работать, если только большую часть сбережений люди не будут обеспечивать себе сами. Если не начать исправлять ситуацию, то волне вероятно, что через 10 лет мы в итоге получим очередной финансовый коллапс всей нашей пенсионной системы.

Необходима возможность использовать пенсионные накопления на покупку первого жилья и выплату ипотечных кредитов, на свое лечение или даже снятие части денег в случае тяжелой финансовой ситуации, например, банкротства. Это бы стимулировало всех наших граждан стремиться работать за белую зарплату, создавая себе личную подушку безопасности. Отмечу, что я не изобретаю здесь велосипед, а лишь перечисляю то, что уже реально существует и работает в других странах.

Только вот разве будут думать обо всём этом те, у кого размер пенсии установлен законодательно? (c) tebedam